Question: Què ens indica l’horitzó temporal d’un fons?

Answer: És el temps mínim d'inversió recomanat perquè un fons augmenti les probabilitats d’obtenir rendibilitat. Tingues-ho en compte a l'hora de contractar el fons perquè no hagis de desinvertir-hi abans d'aquest temps recomanat.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Informació addicional sobre els fons

Answer:
Sabadell Prudente, FI, Sabadell Equilibrado, FI i Sabadell Dinámico, FI estan registrats a la CNMV amb els números 4.375, 4.854 i 4.855, respectivament. Consulta el fullet informatiu.
El fullet, el document amb les Dades Fonamentals per a l'Inversor (DFI), on podràs obtenir una descripció més completa de la política d'inversió de cada fons, i els informes periòdics estan a disposició del públic a les oficines comercialitzadores, a sabadellassetmanagement.com i al registre de la CNMV.
Els fons perfilats Sabadell són productes MiFID no complexos.
La societat gestora és Sabadell Asset Management, S.A., S.G.I.I.C., Sociedad Unipersonal, registre CNMV núm. 58, i l’entitat dipositària és BNP Paribas S.A., Sucursal a España, registre CNMV núm. 240.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Serveis inclosos

Answer:
Assegurança amb reparació de danys propis amb franquicia de 150 €.
Assistència en carretera 24 h. Des del km ‘0’.
Manteniment, avaries i reparacions en tallers preferents, amb servei de recollida i lliurament a domicili del vehicle. Consulta-ho al 900 100 677.
Pneumàtics il·limitats per desgast.
ITV i impostos, municipals i matriculació.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Com es pot sol·licitar assistència del cotxe de rènting?

Answer: Per gestionar qualsevol incidència relacionada amb el servei d’AutoRenting, pots posar-te en contacte amb el telèfon d’Atenció al Client 900 100 677.


Question: Poden conduir altres persones el meu cotxe de rènting?

Answer:
Si es tracta d’un contracte de particulars, qualsevol persona física d’entre 25 i 70 anys amb al menys 2 anys d’antiguitat del carnet podrà conduir. Si es tracta d’un contracte d’empreses, no hi ha limitació d’edat.
Els conductors han de tenir el carnet de conduir vigent i homologat a Espanya.

Legal Services, Regulations and Government

Can, could, will, would, may, might, shall, should


Question: Si tinc un rènting de vehicles, puc viatjar fora d’Espanya?

Answer: Sí, sempre i quan se sol·liciti la corresponent autorització al Departament d’Atenció al Client (900 100 677). Aquest departament facilitarà al client la documentació i els requeriments per viatjar al país indicat pel client.

Can, could, will, would, may, might, shall, should


Question: Què passa si excedeixo els quilòmetres contractats en un rènting de vehicles?

Answer: Pots sol·licitar una ampliació de quilòmetres mentre el contracte estigui en vigor, encara que hi hagi un rang de quilòmetres excedits contemplats al contracte que permet sobrepassar els establerts inicialment i liquidar el sobrecost en finalitzar-lo. Per fer-ho, has de sol·licitar cita prèvia amb el teu gestor o la teva oficina.

Legal Services, Regulations and Government


Question: Com puc contractar un AutoRènting?

Answer: Consulta les diferents ofertes de rènting de cotxes per a particulars fent clic aquí.


Question: Com pots obtenir el duplicat d’una factura de rènting?

Answer: Si necessites el duplicat d’una factura, t’has d’adreçar a Atenció al Client al telèfon gratuït 900 100 677.


Question: Puc cancel·lar el contracte de rènting de vehicles?

Answer: Sí, és possible cancel·lar el contracte de manera anticipada tenint en compte les condicions del contracte.

Legal Services, Regulations and Government

Can, could, will, would, may, might, shall, should


Question: Puc demanat un rènting de qualsevol vehicle?

Answer: Si a la nostra oferta disponible de rènting no hi trobes cap vehicle que s’ajusti a les teves necessitats, podem fer un rènting a la teva mida de qualsevol model. Per a més informació, pots sol·licitar cita prèvia amb el teu gestor o la teva oficina.

Can, could, will, would, may, might, shall, should


Question: Puc modificar l'equipament d'un vehicle de rènting?

Answer: No, ja que la configuració del vehicle de l’oferta és tancada, però sí que pots afegir alguna tipologia d’accessoris o extres a alguns dels nostres vehicles oferts.


Question: Quina durada té el contracte de rènting de vehicles?

Answer: El client podrà contractar un rènting escollint un termini que pot anar des dels 24 fins als 60 mesos.


Question: Quants quilòmetres estan inclosos en el contracte de rènting de vehicles?

Answer: Els quilòmetres inclosos en el contracte s’ajustaran a la necessitat de cada client, amb un màxim de 75.000 quilòmetres anuals o bé un màxim de 250.000 quilòmetres totals durant la durada del contracte.


Question: Autoritzat d'un compte

Answer:
L'autoritzat d'un compte bancari és aquella persona a qui el titular nomena perquè pugui disposar dels fons en nom seu. Realment no es tracta del propietari, per la qual cosa no haurà de respondre pels deutes o el patrimoni del compte. En canvi, aquest subjecte podrà realitzar gran part de l'operativa diària que un compte permet: disposar del saldo, signar talons i reintegraments, fer transferències i traspassos... A més, podrà sol·licitar informació sense comptar amb l'aprovació del titular; recordem que en molts casos aquests representants són nomenats quan els titulars no estan facultats per decidir o operar al compte (per malaltia greu, defunció, etc.).
El que no podrà fer un autoritzat és cancel·lar algun producte del titular, bloquejar o modificar els requisits del compte, sol·licitar targetes de dèbit o crèdit al seu nom, o fins i tot disposar del compte en cas que el titular mori.
Com es nomena un autoritzat de compte
Hauràs de sol·licitar-ho per escrit a la teva sucursal bancària. Hauràs de portar el DNI i especificar que autoritzes la persona que designis perquè pugui manejar el compte.
Apoderats i autoritzats d'un compte bancari
Un apoderat és la persona a qui s'atorguen facultats per part d'un tercer (el poderdant) per fer determinades gestions i accions en nom seu. La diferència d'aquest amb l'autoritzat és que l'apoderat és una persona jurídica (una empresa) i, a més, ho és en virtut d'un poder notarial. En canvi, l'autoritzat és una persona física, i la seva autorització no és donada per poder notarial.
De fet, atès que l'operativa diària dels bancs és tan extensa i variada, en molts casos aquestes entitats nomenen apoderats com a representants. De manera que, per exemple, quan obrim un compte al banc, a l'hora de signar el contracte també ho farà un apoderat, com a representant de l'entitat.
Què passa amb el compte bancari d'un familiar o titular mort
Quan mor el titular d'un compte bancari, ho haurem de comunicar a l'entitat aportant el certificat de defunció. Des d'aquell moment, els fons quedaran immobilitzats fins al moment d'executar l'herència. Recordem que els hereus succeiran la persona tant en drets com en obligacions.
En cas que el titular del compte sigui indistint, els altres titulars podran continuar operant i administrant el compte; i si el compte és conjunt, cada titular necessitarà el permís dels hereus per disposar dels fons.

Legal Services, Regulations and Government


Question: Cancel·lació anticipada

Answer:
La cancel·lació anticipada de la hipoteca, també coneguda com a amortització total de la hipoteca, és el procés que consisteix a avançar el nostre deute pendent amb el banc abans que finalitzi el termini previst en les escriptures. En canvi, si anem cancel·lant aquest préstec avançant només una part de diners, serà una cancel·lació parcial. Cancel·lar el nostre préstec hipotecari de manera anticipada té alguns avantatges, com ara estalviar-nos els interessos. D'acord amb el sistema d'amortització francès (que és el que regeix les hipoteques al nostre país), els interessos es paguen en els primers anys del préstec, de manera que podrem reduir el cost final de la hipoteca. En tot cas, serà convenient analitzar el mercat abans d'amortitzar la hipoteca, ja que, si els interessos estan a la baixa, podria resultar-nos més beneficiós invertir en productes financers la quantitat que tinguéssim destinada a cancel·lar el deute.
Però també pot comportar alguns inconvenients, com ara fer front a la comissió per amortització anticipada de la hipoteca, també anomenada compensació per cancel·lació anticipada, per reemborsament anticipat o per desistiment. Aquesta comissió és la que ens cobra l'entitat financera pel fet que, com que nosaltres hem satisfet abans el deute, ella deixa de guanyar uns interessos que havia estimat percebre.
De tota manera, aquesta comissió està regulada per la Llei hipotecària, que la limita a un 0,15% en els cinc primers anys o bé un 0,25% en els tres primers anys en el cas d'hipoteques de tipus variable, i un màxim del 2% en els deu primers anys i un 1,5% a partir de l'onzè, en el cas de les hipoteques fixes. Cal tenir en compte que, en cas de cancel·lació anticipada, l'entitat només ens podrà aplicar aquesta comissió si així s'estableix en l'escriptura del préstec hipotecari. El cost i els límits també hi han de figurar.
En qualsevol cas, si decidim cancel·lar la hipoteca, en primer lloc haurem d'avisar el banc amb certa antelació i és molt recomanable que ens informem sobre aquest aspecte en l'escriptura del préstec. Fet això, el banc haurà de informar-nos sobre l'import pendent i sobre les implicacions de realitzar aquesta cancel·lació. Haurem d'indicar per escrit quant volem retornar i quan ho farem. Finalment, realitzarem l'ingrés i pagarem la possible comissió i, així, el deute quedarà saldat.
Amortització anticipada i desgravació
Val a dir que podrem continuar desgravant amb la nostra hipoteca si realitzem amortitzacions anticipades, sempre que el préstec sigui anterior al 2013 i que ens apliquéssim la deducció per inversió en habitatge habitual abans d'aquest any. Si es compleixen aquestes condicions, podrem desgravar fins al 15% del que s'ha abonat durant l'any, incloses les amortitzacions totals o parcials fins a un límit de 9.040 €.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: CAP hipotecari

Answer:
El CAP hipotecari (o contracte de cobertura de tipus d'interès) és una manera de limitar la pujada del tipus d'interès d'una hipoteca.
Quan contractem un CAP pagarem una prima única calculada en funció dels tipus d'interès del moment de la contractació, i a canvi establirem un percentatge límit a la pujada de l'euríbor (l'índex borsari a què normalment es referencien els préstecs hipotecaris de tipus variable). Aquest límit es denomina preu d'exercici. Si aquest índex sobrepassa el CAP, el banc haurà de retornar la diferència al client. És a dir, que en definitiva no ens apujarà el preu de la hipoteca. A més, establirem un termini (per exemple, cinc anys), ja que aquest contracte té una durada específica, molt inferior a la durada de la hipoteca. Quan aquest venç, l'entitat de crèdit ens oferirà l'opció de contractar un altre CAP hipotecari adaptat a la nova situació i al tipus d'interès del moment. I, en tercer lloc, pactarem un nominal, el màxim del qual serà el total del préstec de la hipoteca.
Un altre aspecte que cal tenir en compte és que el CAP no ens beneficia davant les baixades d'interès; podríem dir que únicament funciona com a sostre.
Quan és rendible un CAP hipotecari
Abans de contractar-ne un, caldrà analitzar l'evolució del mercat i dels tipus d'interès, ja que si van a la baixa, contractar-lo suposaria una pèrdua de diners que no ens rendiria gens. Encara més: perquè resulti beneficiós, els tipus han de pujar prou com per compensar el pagament de la prima. En qualsevol cas, el banc està obligat per llei a oferir-lo al client sempre que sigui adequat per a aquest client determinat, i no en cas que prevegi una baixada dels tipus d'interès, per exemple.
Sabrem si aquest producte ens ha sortit rendible si després de vèncer la seva vigència hem rebut més diners per part del banc dels que li abonem en concepte de prima única.
CAP, assegurances i hipoteques
Cal deixar clar que un CAP no és una assegurança. És a dir, no té forma d'assegurança, ni tampoc és gestionat per una asseguradora, encara que pugui semblar-ho; més aviat és un derivat financer. Tampoc no forma part de la hipoteca. Tot i que es pot contractar en el mateix moment que la hipoteca, són dos productes independents. I. si per exemple fem una subrogació o una cancel·lació de la hipoteca abans que venci el CAP, aquest continuarà vigent.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Comissió de dipòsit

Answer:
Comissió que percep l'entitat dipositària d'un fons d'inversió com a remuneració pels seus serveis de dipositaria i custòdia. Aquest servei únicament pot ser realitzat per entitats autoritzades. A més de salvaguardar i administrar els valors que componen la cartera del fons d'inversió, els dipositaris són també els encarregats de vigilar i supervisar la gestió de les SGIIC (societat gestora d'institucions d'inversió col·lectiva). Un dipositari no pot ser gestor de fons simultàniament i necessita l'autorització de la CNMV per poder portar a terme la seva activitat.
La comissió de dipòsit o custòdia es dedueix diàriament del valor liquidatiu del fons, per la qual cosa està inclosa ja en el seu preu. Tots els conceptes pels quals poden cobrar comissions i el seu import màxim apareixen al fullet informatiu del fons. Aquests fullets són públics i estan registrats a la CNMV.
Aquesta comissió no pot superar el 2 per mil anual del patrimoni, tal com descriu el Reial decret 1082/2012. L'article 5.5 especifica que “en els fons d'inversió de caràcter financer, la comissió del dipositari no podrà excedir del dos per 1.000 anual del patrimoni. La comissió esmentada constituirà la retribució al dipositari per la realització de totes les funcions que li assigna la normativa, sense que els fons puguin suportar costos addicionals quan el dipositari hagi delegat en tercers la realització d'alguna d'aquestes funcions”.
Aquest límit es podria superar excepcionalment en aquells casos en què els dipositaris hagin de complir principalment les seves funcions a l'estranger i sempre que hagi estat prèviament autoritzat per la CNMV.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Compte corrent

Answer:
Un compte corrent és un tipus de dipòsit a la vista que permet al client dipositar una quantitat de diners a l'entitat bancària i disposar d'aquests diners quan vulgui a través de la retirada en efectiu a l'oficina del banc o als caixers automàtics o mitjançant el pagament amb targeta.   Aquest tipus de comptes són els més habituals i ofereixen una àmplia varietat d'operatives, entre les quals s'inclouen totes aquelles gestions que habitualment realitzem a través d'una entitat bancària: domiciliar pagaments, ingressar o retirar diners, domiciliar ingressos, associar targetes de crèdit i dèbit, o contractar altres productes bancaris associats als comptes corrents.
Els comptes corrents poden tenir un o diversos titulars i, per tant, ser utilitzats per més d'una persona.
És habitual que aquest tipus de comptes tinguin alguna comissió associada, tot i que cada vegada està més estès l'ús de la modalitat en línia. Els comptes corrents en línia són contractades directament pels clients a través d'Internet i, en molts casos, tenen comissions molt reduïdes i fins i tot inexistents.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Compte remunerat

Answer:
Un compte remunerat és un tipus de compte bancari que ofereix al client un tipus d'interès a canvi de tenir els diners dipositats a l'entitat.
La remuneració i el tipus d'interès ofert variaran en funció de l'entitat, les condicions del compte i el moment. Aquest tipus d'interès s'aplica al saldo que hi hagi al compte durant un període de temps limitat. En general no hi ha una quantitat mínima de diners per obrir un compte remunerat, però la rendibilitat serà més gran com més gran sigui la quantitat dipositada al compte. La remuneració es pot establir en funció de diferents criteris:
La liquidació del tipus d'interès es pot establir en funció de trams de saldo, pot ser de tipus fix o variable i dependre d'un índex, pot ser progressiva o també pot ser limitada en el temps.
És possible també que l'entitat estableixi un saldo mínim que el client ha de mantenir al compte per poder cobrar la remuneració.
Hi ha la possibilitat que s'estableixi una franquícia per la qual part del saldo o diners dipositats al compte que no es remuneri.
Els comptes remunerats ofereixen al client la llibertat per disposar dels diners quan vulgui sense que això suposi cap tipus de despesa ni penalització. Hi ha una gran varietat de comptes remunerats i les seves condicions són diferents en funció de l'entitat bancària. En alguns casos aquesta tipologia de comptes, més pensats per destinar-se a l'estalvi, no permeten domiciliar rebuts, sol·licitar préstecs o vincular-se a una targeta.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Deute públic

Answer:
El deute públic és una emissió d'actius de deute realitzada pels Estats o les administracions públiques per tal de finançar les seves activitats.
A Espanya, per exemple, correspon a la suma de tot el deute de l'Estat central, de les 17 comunitats autònomes i de les administracions locals.
Quan un Estat es declara en dèficit públic, la causa principal s'assigna al fet que ha gastat més del que ha ingressat i, per això, necessita trobar una font de finançament externa, utilitzant l'emissió de títols de deute públic.
Entre els productes de deute públic més coneguts trobem els bons i les obligacions, les lletres del Tresor o els repos.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Perfil de risc

Answer:
A l'hora de demanar una hipoteca, el nostre perfil de risc serà el factor que determini el nostre nivell de solvència per retornar-la. És a dir, quan demanem un préstec hipotecari al banc, aquest realitzarà un estudi que valori la nostra capacitat per fer front a les quotes durant tota la vida del préstec i saldar el deute contret amb ell al llarg dels anys. El resultat d'aquesta anàlisi (també conegut com scoring bancari) serà decisiu perquè el banc ens la concedeixi, i dependrà d'alguns aspectes com el nostre nivell i ingressos, les nostres despeses i altres préstecs que hàgim contret en el moment de la sol·licitud. Més concretament, l'entitat de crèdit necessitarà conèixer les dades següents:
La nostra edat i la nostra situació familiar i personal. Els bancs estimen que en acabar de pagar la hipoteca el titular no hauria de sobrepassar els 75 anys.
La nostra situació laboral. Els bancs poden requerir la nostra vida laboral (on es mostri l'antiguitat a l'empresa, la vida laboral continuada i els períodes d'atur), el tipus de contracte (indefinit, temporal, funcionari, interí, autònom...), etc.
Els ingressos que percebem. La mensualitat de la hipoteca no ha de superar el 30% dels ingressos nets. Els bancs podran demanar-nos la declaració de l'IRPF més recent, a més de rebuts d'altres préstecs, nòmina, justificants d'ingressos addicionals en cas que percebem altres ingressos com ara lloguers, rendes o pensions.
Els nostres actius en propietat, o fincabilitat. És a dir, els béns mobles o immobles (habitatges, locals, garatges, etc.) que tinguem. L'entitat podrà conèixer aquesta dada consultant el Registre de la Propietat.
Els possibles deutes i morositat, per a la qual cosa consulten la Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya (CIRBE), una base de dades que permet conèixer el nostre historial com a sol·licitants.
El nostre nivell d'endeutament, que s'obté en computar i sumar els ingressos de la unitat familiar i establint una quota de la hipoteca no superior al 40% de la suma.
Aquest perfil de risc ha adquirit molta importància amb l'entrada en vigor de la nova Llei hipotecària, que obliga les entitats creditícies a valorar els clients d'una manera més exhaustiva.
Realitzar una pretaxació de l'immoble també és una opció molt recomanable perquè ens ajudarà a fer-nos una idea de les nostres possibilitats. Com que els bancs solen concedir el 80% del valor de taxació, haurem de veure si serem capaços d'assumir el 20% restant. En cas negatiu, podrem saber per endavant que no ens concediran la hipoteca, i ens estalviarem molts tràmits.
Realitzar una pretaxació de l'immoble també és una opció molt recomanable perquè ens ajudarà a fer-nos una idea de les nostres possibilitats. Com que els bancs solen concedir el 80% del valor de taxació, haurem de veure si serem capaços d'assumir el 20% restant. En cas negatiu, podrem saber per endavant que no ens concediran la hipoteca, i ens estalviarem molts tràmits.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Política d'inversió

Answer:
Quan parlem de política d'inversió en un fons ens referim a la vocació inversora d'un fons d'inversió (renda fixa, renda variable, renda fixa mixta, renda variable mixta, retorn absolut, etc.). Aquesta política defineix tots els criteris que determinen quant, quan i on invertir. Abans d'oferir-se, cada fons d'inversió defineix detalladament quina és la seva política d'inversió.
La política d'inversió del fons sempre s'especifica clarament al fullet legal. El fullet de cadascun dels fons d'inversió és un document obligatori en què cal detallar tota la informació rellevant amb relació al fons.
En funció de la política d'inversió dels fons, es classifiquen en:
Fons de renda variable: són aquells que inverteixen la major part dels actius en renda variable. Dins dels fons de renda variable podríem establir subtipus en funció dels sectors, les zones geogràfiques i el nivell de risc, entre d'altres.
Fons de renda fixa: són els que inverteixen la majoria del capital en actius de renda fixa com ara obligacions, bons, pagarés o lletres. Inclouen també els fons monetaris.
Fons mixtos: són aquells fons que combinen la inversió en renda variable amb la inversió en renda fixa.
Fons garantits: són aquells fons que tenen una quantitat garantida preestablerta que percebrà l'inversor en el moment del venciment.
Fons per compartiments: aquests fons són aquells que estan compostos per altres subfons. En estar compostos per diferents fons, hi conviuen també diferents polítiques d'inversió.
Fons globals: aquest tipus de fons no té una política d'inversió definida. Els seus gestors tenen llibertat d'inversió pel que fa les zones geogràfiques o els tipus d'actius.
La política d'inversió del fons permet als inversors conèixer els riscos de la inversió, la rendibilitat objectiu, l'horitzó temporal, quina és la composició de cartera o el tipus de producte financer. Tots aquests factors permetran a l'inversor entendre millor la inversió i, d'aquesta manera, maximitzar els beneficis i minimitzar els riscos.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Subrogació

Answer:
El terme subrogació fa referència a una modificació en les condicions d'un contracte que consisteix a substituir una persona per una altra en el compliment d'una obligació o bé en l'exercici d'un dret. Una de les aplicacions més habituals de la subrogació es dona en els contractes hipotecaris. La subrogació d'una hipoteca pot fer referència a la modificació de la figura del creditor o de la figura del deutor, és a dir, al canvi de banc per millorar les condicions o al canvi de titular de la hipoteca.
Subrogació del creditor
Aquest tipus de subrogació és el més habitual i consisteix a traslladar la hipoteca a un altre banc per aconseguir unes condicions millors sense necessitat de cancel·lar-la o formalitzar-la des de zero.
El client podrà beneficiar-se d'unes comissions menors o de la reducció dels tipus d'interès. La subrogació hipotecària no està gravada amb cap impost, però si porta implícites les despeses de notari, gestoria, registre i la comissió de subrogació inclosa al contracte.
Subrogació del deutor
És molt habitual quan es compra un habitatge que ja té una hipoteca; en aquest cas, el que farem serà un canvi de titular. Quan això passa, l'entitat bancària haurà de realitzar un estudi de riscos per decidir si pot admetre el nou deutor.
Aquesta opció permet estalviar-se el pagament d'impostos per aquest concepte, en assumir un deute ja existent, però sí que haurem de pagar les despeses notarials, de gestoria, els registres i la comissió de subrogació que figura al contracte.
Abans de subrogar una hipoteca, és fonamental informar-se sobre les noves condicions i les despeses que es poden generar per valorar si la subrogació és la millor opció.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Subrogació hipotecària

Answer:
La subrogació hipotecària és un acord que modifica les condicions del contracte hipotecari. Podem demanar-la, per exemple, en cas que no estiguem a gust amb les condicions del nostre préstec actual (l'interès, les comissions, la vinculació, el termini de reemborsament o certes clàusules) o amb l'entitat que el gestiona. Hi ha dos tipus de subrogació hipotecària:
Subrogació real o objectiva, que consisteix a substituir el bé hipotecari (en realitat, és un cas força atípic).
Subrogació personal o subjectiva, que modifica la persona de la hipoteca. Aquesta modalitat és la més comuna, i es divideix en:
Subrogació de deutor o canvi de titular de la hipoteca. Pot donar-se, per exemple, si comprem un habitatge que ja estava hipotecat i assumim la titularitat del préstec. Així podrem estalviar-nos el cost que implicaria una nova hipoteca, encara que no puguem canviar de banc ni negociar les condicions o reclamar possibles despeses. Segons la Llei hipotecària, haurem d'avisar el banc amb un mes d'antelació. Llavors, aquest analitzarà els nostres riscos i, en conseqüència, admetrà o denegarà la sol·licitud.
Subrogació de creditor, que normalment consisteix en un canvi de banc quan el titular de la hipoteca ho decideixi, sia perquè el nou banc ofereix millors condicions (reduir l'interès, les comissions o vinculacions, eliminar clàusules abusives, obtenir terminis d'amortització més interessants, passar-se del tipus variable al fix o viceversa, etc.) o bé perquè simplement no està a gust amb la seva entitat.
Una altra opció alternativa a subrogar és contractar un nou préstec hipotecari amb condicions més favorables, i fins i tot amb un altre banc. Però compte, perquè el normal és que les despeses associades a la cancel·lació siguin més grans que les de la subrogació.
En qualsevol cas, abans de subrogar és aconsellable que ens informem bé de l'oferta del mercat; un simulador d'hipoteques serà una bona opció.
Diferències entre la subrogació hipotecària i la cancel·lació
La subrogació es diferencia de la cancel·lació en el fet que la primera manté el crèdit, encara que varia el tipus d'interès o la durada. La resta de condicions romanen iguals, encara que algunes entitats permetin afegir-hi capital de finançament addicional.
En canvi, la cancel·lació implica un nou préstec i la negociació de tots els seus apartats. Per aquest motiu, la recomanació serà subrogar més aviat que cancel·lar, sobretot en els primers anys del préstec, que és quan els interessos són més elevats que l'amortització.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Targeta revolving

Answer:
Comencem explicant-te en què consisteix el terme crèdit revolving. Un crèdit revolving es refereix a una línia de crèdit concedida per una entitat financera per un import màxim del qual es pot disposar durant un període de temps determinat. En el cas de les targetes revolving, el funcionament és molt similar al del crèdit: pots disposar-ne i tornar-lo a poc a poc. A mesura que vas tornant o “reposant” aquests diners, podràs tornar a disposar-ne. La característica principal d'aquesta modalitat de targetes revolving és que permeten ajornar el pagament de totes les compres, sense necessitat de pagar-les a mes vençut com passa amb les targetes de crèdit convencionals. En el cas de les targetes revolving, el pagament es farà mitjançant quotes mensuals l'import de les quals és definit pel titular mateix. Aquest import mensual inclourà una part dels diners disposats i una part dels interessos.
El límit de crèdit i la forma de devolució es recullen al contracte de la targeta. Algunes targetes permeten que sigui el titular qui tria com es calcula la quota mensual: un import fix cada mes o un percentatge del deute adquirit.
T'expliquem en què consisteix cadascuna d'aquestes modalitats:
Pagament fraccionat mitjançant una quota fixa mensual. Encara que el normal és que l'entitat bancària estableixi un import mínim, és el titular qui tria l'import que vol pagar en cada quota mensual (30 €, 50 €, etc.). Les quotes es carreguen mensualment fins al moment en què es liquidi la quantitat disposada, en la qual sempre estaran inclosos tant l'amortització de capital com els interessos del crèdit. Si continues disposant del crèdit de la targeta, el deute s'incrementarà però la quota mensual seguirà sent la mateixa cada mes.
Pagament fraccionat mitjançant un percentatge del deute. Aquest mètode de pagament et permet triar el percentatge del saldo disposat amb la targeta que vols pagar cada mes, encara que l'entitat bancària sol establir un import mínim. Les quotes es carreguen mensualment fins a acabar de pagar el saldo disposat i sempre inclouen una part corresponent a l'amortització de capital i una altra corresponent als interessos. Tingues en compte que, gràcies a aquest sistema, les quotes es redueixen a mesura que el saldo pendent disminueix, però, en el moment en que es torni a disposar del crèdit, les quotes augmentaran proporcionalment. En cas que la devolució del saldo disposat es realitzi en un període de temps llarg, l'entitat està obligada a facilitar el client la informació següent:
Termini d'amortització previst, en el qual es detalla la data en què finalitzaria el deute en cas que no es faci més ús de la targeta ni es modifiquin les quotes establertes. Diferents escenaris que, a tall d'exemple, mostrin el possible estalvi que suposaria augmentar l'import de les quotes. L'import del deute mensual que caldria pagar per poder liquidar tot el deute en un any.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Fins a quin moment remunera el Compte Nòmina?

Answer:
El compte nòmina començarà la remuneració en el moment en què es registri el primer ingrés de la nòmina. A partir d'aleshores, el compte té dos períodes de remuneració diferents:
Durant el primer any: un 4,94% nominal (5% TAE).
Durant el segon any: un 1,99% nominal (2% TAE).

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Quants rebuts he de domiciliar al Compte Nòmina?

Answer: No són molts. Només cal domiciliar tres rebuts, de diferents emissors, al trimestre. Pot ser la llum, el gas, l'escola... els que tu vulguis. Recorda: són tres al llarg del trimestre.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Què és la titulització hipotecària?

Answer:
La titulació hipotecària és una fórmula sofisticada que utilitzen els bancs en benefici propi i que consisteix en l'agrupació de drets de crèdit en una mateixa cartera. Aquesta fórmula els permet obtenir finançament i, al seu torn, eliminar riscos. Dit d'una altra manera, el banc agrupa els drets de cobrament que té sobre els préstecs hipotecaris que té concedits amb l'objectiu d'emetre nous productes financers per vendre'ls a altres inversors.
Origen de la titulització hipotecària
La titulització hipotecària es va regular a través de la Llei 19/1992, de 7 de juliol, sobre règim de societats i fons d'inversió immobiliària i sobre fons de titulització hipotecària. Gràcies a aquesta llei les entitats financeres venen els seus préstecs hipotecaris a tercers, eliminant així qualsevol risc.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Com es fa la revisió d'una hipoteca?

Answer:
La revisió d'una hipoteca fa referència a l'actualització del valor de l'índex de referència en el qual es basa el préstec hipotecari. Dit d'una altra manera, la revisió d'una hipoteca consisteix a calcular novament l'interès del préstec hipotecari per adaptar-lo a les condicions actuals del mercat i establir la quantia de les noves quotes partint d'aquest interès.
La revisió d'una hipoteca únicament s'aplica en les hipoteques mixtes o les hipoteques d'interès variable.
L'índex de referència utilitzat en la majoria d'hipoteques a Espanya per calcular els interessos mixtos o variables de les hipoteques és l'euríbor. La quota que paguem d'hipoteca pujarà o baixarà en funció de les pujades i baixades de l'índex de referència.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Com sol·licitar un període de carència hipotecària?

Answer: Un cop hem decidit sol·licitar un període de carència hipotecària, el primer pas que hem de fer és consultar amb el nostre banc les condicions per a aquesta situació. Un període de carència és un bon recurs enfront d'un període de manca de liquiditat puntual però, de la mateixa manera que ens ajuda, és important tenir en compte els costos que pot comportar.El període de carència d'una hipoteca es pot sol·licitar tant en el moment de la formalització del préstec com amb posterioritat.En el primer cas sol ser habitual que el motiu correspongui a una falta de liquiditat per part de client, gairebé sempre relacionada amb el desemborsament inicial que comporta comprar una casa. En cas de sol·licitar un període de carència en algun moment al llarg de la vida del préstec, sol estar motivat per un període de dificultat econòmica transitòria per part de client.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Com són les hipoteques per a estrangers o no residents?

Answer:
Hipoteques per a estrangers: què cal saber a l'hora de comprar una casa a Espanya
És un fet que cada vegada més estrangers compren habitatges al nostre país; concretament, aquestes operacions suposen un 13% de les operacions de compra, segons dades del Registre del 2018. A més, aviat serà un fet que les persones estrangeres que comprin un habitatge per més de 160.000 € rebran el permís de residència de forma automàtica, la Llei d'estrangeria se n'està ocupant. I, encara que la veritat és que la majoria contracten el préstec per comprar casa al seu país d'origen, podria resultar-los interessant fer-ho aquí.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Quines diferències hi ha entre una hipoteca fixa, variable i mixta?

Answer:
La diferència més important entre una hipoteca fixa, una hipoteca variable i una hipoteca mixta és, principalment, la forma en què paguem la hipoteca. Aquesta diferència també implica condicions financeres diferents. Si dubtem entre elles, haurem de centrar-nos en tres aspectes: el tipus d'interès, el termini i la quota.
En una hipoteca fixa, el tipus d'interès es manté constant durant tota la vida del préstec hipotecari. Això ens resultarà còmode, perquè sempre coneixerem la quota i no hi haurà sorpreses quan pugi l'índex de referència (normalment, l'euríbor). A més, el termini de devolució dels préstecs hipotecaris fixos sol ser menor i, per tant, les quotes solen ser més elevades.
En canvi, en la hipoteca variable el tipus d'interès és determinat per aquest índex de referència i a més un diferencial fix. Això vol dir que la quota podrà ser més alta o més baixa en funció de l'índex de referència; el normal és actualitzar el tipus d'interès cada sis mesos. Per contra, el termini de devolució dels préstecs hipotecaris variables sol ser més prolongat, la qual cosa permet pagar quotes més reduïdes.
Finalment, la hipoteca mixta combina una quota mensual a tipus fix durant els primers anys, i la resta a tipus variable. Cal assenyalar que durant el primer any aproximadament la hipoteca variable també té un interès fix de sortida, i després d'aquest temps ja passa a combinar l'índex de referència més el diferencial.
Dit això, a l'hora de decidir-nos per una hipoteca haurem de tenir en compte la nostra capacitat d'estalvi, les nostres circumstàncies personals i, sobretot, si preferim la seguretat de pagar sempre el mateix i en menys temps, o pagar una quota menor, encara que subjecta a les fluctuacions de l'euríbor. De tota manera, és interessant analitzar els pros i contres de cadascuna d'elles amb un simulador d'hipoteques (n'hi ha d'hipoteques fixes i d'hipoteques variables), i sempre llegir bé la lletra petita.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: En què consisteix el període de carència en una hipoteca?

Answer: És un període acordat en el qual el client deixa de pagar al banc la part corresponent a l'amortització de la quota hipotecària, pagant únicament els interessos. Encara que no és habitual, també pot existir un període de carència en què s'ajorni el total de la quota. És possible sol·licitar un període de carència tant en el moment de la formalització del préstec com amb posterioritat, encara que les motivacions solen ser diferents. En cas de sol·licitar un període de carència en el moment de formalitzar el préstec, el motiu sol correspondre a una manca de liquiditat per part del client, gairebé sempre motivada pel desemborsament inicial que comporta la compra d'un habitatge. I, en el cas de la sol·licitud del període de carència al llarg de la vida del préstec, el motiu sol estar relacionat amb un període de dificultat econòmica transitòria per al client, com podria ser una situació d'atur.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: En què m'he de fixar per comparar hipoteques?

Answer: Quan sol·licitem una hipoteca, sempre és interessant conèixer i comparar certs aspectes per triar la que millor s'adapta a les nostres necessitats i a la nostra situació econòmica. Més enllà de fixar-nos en el tipus d'interès, pot ser de gran utilitat fixar-nos en altres aspectes que poden fer que la hipoteca acabi sent més rendible.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: És convenient comprar un habitatge procedent d'una herència?

Answer:
Comprar una casa procedent d'una herència
Quan es ven un habitatge d'una herència, el normal és que els propietaris tinguin certa urgència i estipulin un preu generalment baix; al final els interessa vendre'l aviat. De vegades, però, pot passar que aparegui un hereu amb més drets a la compra que nosaltres o que en l'últim moment el venedor resulti no ser l'únic propietari.
En aquest sentit, el dret ens protegiria en cas que la venda hagi estat modificada per circumstàncies que nosaltres no podíem conèixer, ja que la Llei hipotecària preveu a l'article 34 la fe pública registral, que protegeix els drets del comprador si aquest ja ha inscrit el seu títol. Tanmateix, el que passa és que la fe pública registral també vetlla per l'hereu forçós (fill, pare o espòs de la víctima) enfront de l'aparent, ja que, fins i tot actuant de bona fe, podria trobar-se amb altres successors amb més dret.
Per això, a l'hora de comprar una casa, la fe pública no empara el comprador que compri un habitatge a l'hereu d'un parent o amic durant els dos anys següents a la mort. En aquest cas, haurem d'esperar dos anys perquè es pugui garantir l'adquisició. En aquest temps, és normal que el banc no ens concedeixi una hipoteca. En tot cas, en el moment de signar les escriptures el notari ens informarà si ens assisteix o no aquest principi, i també sobre els riscos que aparegui un hereu amb més dret que el nostre venedor, ja que en aquest cas la compra d'habitatge d'herència podria anul·lar-se.

Legal Services, Regulations and Government


Question: És possible ampliar una hipoteca?

Answer:
Sí, de fet és una pràctica molt habitual. És comú ampliar tant l'import com el termini, encara que per fer-ho cal formalitzar un nou document davant d'un notari un cop s'arribi a un acord entre el banc i el client.
Les raons més habituals per sol·licitar una ampliació d'hipoteca són:
En el cas de l'import
Necessitar finançament per a nous projectes, com pot ser una reforma a l'habitatge o el finançament d'altres béns que no necessàriament han de tenir relació amb l'habitatge.
En el cas del termini
Generalment la raó és aconseguir una reducció en les quotes perquè el pagament resulti més còmode.

Banking, Financial Services and Insurance

Can, could, will, would, may, might, shall, should


Question: És possible canviar les condicions d'una hipoteca?

Answer:
Per poder canviar les condicions signades inicialment cal sol·licitar el que en termes bancaris anomenem novació. Per a això cal arribar a un nou acord entre client i banc i, posteriorment, generar un nou document públic: nova escriptura del préstec hipotecari i un nou assentament en el registre de la propietat.
Quant als motius que poden tenir lloc per sol·licitar un canvi en les condicions de la hipoteca, t'expliquem els escenaris més habituals:
Que necessitem finançar nous projectes
És un cas molt comú a l'hora de sol·licitar una ampliació de l'import de la nostra hipoteca, ja que les condicions que ofereixen els préstecs hipotecaris solen ser més atractives que, per exemple, les condicions d'un préstec personal.
Que la nostra situació personal i de risc s'hagi modificat
Per exemple, un canvi o una millora en la nostra situació laboral podria justificar una renegociació en el tipus de diferencial aplicat a la hipoteca.

Banking, Financial Services and Insurance

Can, could, will, would, may, might, shall, should


Question: Les hipoteques tenen desgravació d'IRPF?

Answer:
Sí, però per poder beneficiar-te d'aquesta deducció has de complir les condicions següents:
Haver adquirit l'habitatge abans de l'1 de gener de 2013, data en què el Govern d'Espanya va eliminar aquesta deducció.
Haver aplicat la deducció per desgravar la hipoteca el 2012 o en anys anteriors.
En cas que compleixis aquests dos requisits, et podràs desgravar fins a un 15% sobre un màxim anual amortitzat de 9.040 euros, de manera que podràs estalviar fins 1.356 euros en IRPF l'any. En cas que la hipoteca tingui dos titulars i ambdós facin la declaració per separat, la deducció es pot aplicar sobre un màxim de 18.080 euros.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Per a què serveix una assegurança de vida d'hipoteca?

Answer:
Una assegurança de vida és una pòlissa que garanteix a l'assegurat que, en cas de mort o incapacitat permanent, s'indemnitzarà els seus familiars directes o els beneficiaris de la pòlissa amb la quantitat econòmica establerta. En cas de tenir un deute o una hipoteca, aquesta assegurança també s'encarregarà de cobrir-lo.
A l'hora de contractar un préstec hipotecari hi ha la possibilitat de contractar diverses assegurances vinculades a la hipoteca, entre elles les assegurances de vida.
En la majoria dels casos aquestes assegurances no són obligatòries per llei, llevat de l'assegurança que cobreix els danys a l'immoble.
Aquestes assegurances de vida associades al pagament de la hipoteca es contracten en el moment en què s'aprova la hipoteca i, encara que no són obligatòries, sí que són molt recomanables perquè permeten protegir la família i els beneficiaris davant de possibles imprevistos futurs: en cas que es produeixi la mort o incapacitat permanent total o absoluta del titular, l'assegurança es farà càrrec del pagament a l'entitat bancària del deute pendent del préstec.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Puc comprar una casa i fer obres per ampliar la superfície?

Answer:
Comprar un habitatge i fer una obra per ampliar-ne la superfície
Per fi hem signat la nostra hipoteca i comprat una casa, però veiem que se'ns pot quedar petita d'aquí a uns anys. Una opció seria ampliar i reformar una mica el nostre immoble actual, per aconseguir un dormitori o lavabo addicional.
Però compte, que com sempre cal informar-se abans de començar: reformar un habitatge és senzill ja que constitueix una obra menor. I ampliar un immoble és una cosa molt diferent, ja que sol comportar una reforma de les estructures. Per a això serà necessari comptar amb un arquitecte que ens elabori un projecte i ens aconsegueixi una llicència d'obra major, independentment que l'habitatge sigui un pis o un habitatge unifamiliar.
En tot cas, cal legalitzar sempre l'obra, sobretot si es tracta d'una ampliació; els ajuntaments estan cada vegada més pendents del creixement descontrolat de les poblacions, vigilen les ampliacions il·legals i estan dotats amb més mitjans (drons, helicòpters, satèl·lits).

Legal Services, Regulations and Government

Can, could, will, would, may, might, shall, should


Question: Què és el certificat d'eficiència energètica?

Answer:
Documents per comprar una casa: el certificat energètic
Si realitzarem una acció de compravenda d'un habitatge, haurem de comptar amb un certificat d'eficiència energètica (CEE), un document oficial i obligatori que determinarà les seves característiques energètiques per un termini de deu anys. És un document clau a l'hora de comprar una casa, exigit a partir del 2013 pel Ministeri d'Indústria, Comerç i Turisme, per complir les mesures establertes per la Unió Europea a tots els estats membres.
Per emetre aquesta certificació, un tècnic haurà inspeccionar les característiques constructives i les instal·lacions de l'habitatge, posteriorment registrar-les davant l'organisme pertinent i obtenir el certificat. A cada immoble li correspondrà una lletra en funció de la despesa energètica mensual que generi, i, al seu torn, a cada lletra li correspondran uns avantatges o desavantatges que es traduiran en un import diferent en la nostra factura, sent la A la més econòmica i la G la més cara.
El certificat A (verd fort) és el dels habitatges més eficients, ja que generaran una despesa energètica inferior al 55%.
El certificat B (verd oliva) situa la despesa energètica en un màxim del 75%.
El certificat C (verd clar) és el dels habitatges amb una despesa de fins al 90%.
El certificat D (el groc, que és el més habitual al nostre país) té una despesa inferior al 100%.
El certificat E (taronja clar) comprèn una despesa de fins al 110%, força millorable.
El certificat F (taronja fort) té una despesa que no sobrepassa el 125%. I el certificat G (el pitjor, de color vermell) no té cap d'eficiència i precisarà una reforma, ja que té un consum energètic superior al 125%.

Legal Services, Regulations and Government


Question: Què és el terra de les hipoteques?

Answer:
El terra de les hipoteques és una clàusula que imposa un tipus d'interès mínim quan l'euríbor està baix. En les hipoteques a tipus variable, la quota varia en funció de l'euríbor i del diferencial acordat. Quan la suma de tots dos està per sota d'un llindar, es paga un percentatge mínim establert en aquesta clàusula terra.
Per tant, ens podem trobar davant de dos escenaris:
Si el tipus d'interès contractat (euríbor + diferencial) és inferior al tipus d'interès terra, el banc podrà cobrar l'interès terra.
Si el tipus d'interès contractat és superior al terra, serà el tipus d'interès que pagaràs.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Què és el valor hipotecari?

Answer: El valor hipotecari és el valor de l'immoble fixat mitjançant una taxació realitzada per una empresa acreditada a l'efecte i que pot ser diferent del valor de compravenda. El valor hipotecari és el que es prendrà com a referència a l'hora de sol·licitar i formalitzar el préstec hipotecari i que serveix com a garantia al banc. Sobre el valor hipotecari serà també sobre el que es determini l'import màxim que el banc prestarà per a l'operació.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Què és i per a què serveix un contracte d'arres?

Answer:
El contracte d'arres és el document que certifica la quantitat que el comprador d'un habitatge lliura al venedor com a garantia que es complirà el contracte, i, per tant, es portarà a terme la compravenda. Dit d'una altra manera, és com una mena de reserva de la propietat, un senyal, un preacord que evita que algun dels dos es retracti abans de signar l'escriptura pública.
Encara que forma part del preu final de l'habitatge, no és un simple avançament, ja que podria perdre's en cas que el contracte finalment no es finalitzés.
Encara que no és obligatori, és un document hipotecari recomanable perquè implica certa garantia de compliment. Però, a més de les arres, hi ha altres opcions de compromís, com ara la promesa de compravenda, la compravenda amb pagament ajornat o l'opció de compra.

Legal Services, Regulations and Government


Question: Què és l'impost d'actes jurídics hipotecaris?

Answer:
L'impost d'actes jurídics documentats (AJD) o, com també se'l coneix, impost de les hipoteques, és un impost que es calcula sobre l'escriptura feta pública davant notari i que s'aplica a la legalització de tot tipus de documents notarials, mercantils i administratius.
L'AJD està regulat pel Reial decret legislatiu 1/1993, de 24 de setembre, al qual s'aprova el text refós de la Llei de l'impost sobre transmissions patrimonials i actes jurídics documentats.
Espanya sol ser el país amb el major impost de tots els països de la Unió Europea, situant-se per sobre de països com França, Itàlia o Portugal, on és el client l'encarregat de pagar aquesta taxa, mentre que països com Alemanya, el Regne Unit o Holanda no tenen aquest tipus de tribut.

Legal Services, Regulations and Government


Question: Què és l'impost de les hipoteques?

Answer:
En l'actualitat hi ha una sèrie d'impostos rellevants que s'han d'afrontar a l'hora de comprar una casa, tant si és nova com de segona mà, o a l'hora de demanar un préstec hipotecari. Te'ls expliquem cas per cas:
Impostos per la compra d'un habitatge d'obra nova
En la compra d'un habitatge d'obra nova, el tribut que cal pagar és l'IVA. L'any 2020 aquest impost aplica un percentatge del 10%. No obstant això, a les illes Canàries l'IVA corresponent a la compra d'un habitatge amb aquestes característiques aplica un percentatge del 6,5% (IGIC o impost general indirecte canari).
En cas d'adquirir un habitatge públic (propietat o immoble que està en mans d'una autoritat governamental), l'IVA pot ser del 4%, però fluctua en funció de la comunitat autònoma i del tipus d'habitatge social.
En el cas dels locals comercials, s'aplica el 21% d'IVA i un 10% en el cas de places de garatge i trasters.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Què és la capacitat d'endeutament?

Answer:
La capacitat d'endeutament és el càlcul del percentatge dels nostres ingressos que podem destinar per pagar les quotes d'un préstec o hipoteca. En altres paraules, és la capacitat màxima d'endeutament que una persona pot assumir sense posar en risc la seva posició econòmica.
És una dada que és fonamental tenir en compte per poder conèixer per endavant quina quantitat de deute podem assumir i, d'aquesta manera, no endeutar-nos per damunt de les nostres possibilitats.
La capacitat d'endeutament s'assigna tant a persones físiques com jurídiques i també a països.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Què és la comissió per desistiment?

Answer:
La comissió per desistiment o compensació per desistiment és una quantitat que algunes entitats bancàries cobren als clients quan es cancel·la o s'amortitza un préstec abans de la data de venciment pactada, ja sigui de manera parcial o total. És el que es coneix com a lucre cessant, que correspon a la compensació per aquells interessos que deixaran de guanyar.
Més que una comissió es tracta d'una compensació, ja que no es paga a l'entitat per un servei prestat, sinó que se la compensa pel perjudici que suposa finalitzar el préstec abans del moment pactat. Aquesta és la raó per la qual algunes entitats apliquen aquesta compensació.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Què és la doble garantia en una hipoteca?

Answer:
Quan sol·licitem un préstec hipotecari, l'entitat bancària analitza la nostra situació per determinar si pot concedir-nos la hipoteca o no. Els estalvis que tinguem són determinants ja que generalment les entitats no financen més del 80% del valor de taxació de l'habitatge. Això vol dir que els nostres estalvis hauran de suposar al voltant del 30% del valor de l'habitatge per poder cobrir la part que el banc no ens pot finançar: 20% per a l'habitatge i el 10% restant per a les despeses associades.
És possible que no disposem d'aquests estalvis, per la qual cosa la Llei hipotecària preveu altres opcions per a aquests casos. Una d'elles és el préstec hipotecari de doble garantia.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Què és la Llei hipotecària?

Answer:
La Llei hipotecària (o Llei de crèdit immobiliari) és aquella que regula els préstecs hipotecaris actualment. Aquesta llei està en vigor des del 16 de juny del 2019 i es va crear amb la intenció per part de la Unió Europea de protegir el consumidor, guanyar en transparència i repartir les despeses entre el banc i el client.
Aquesta llei obliga el banc a lliurar diversos documents informatius al comprador, que a més ha de passar pel notari abans de signar per rebre assessorament gratuït i sotmetre's a un test. D'altra banda, el protegeix de clàusules abusives, anul·la les clàusules que no compleixin la normativa, i tramita les queixes i reclamacions a través d'una entitat especialitzada.
A l'hora de repartir les despeses, aquesta llei estableix un nou repartiment de les despeses en concepte d'escriptures i registre. Així, el banc abonarà les despeses de gestoria, registre, notaria, l'impost d'actes jurídics documentats (IAJD) i la seva còpia de l'escriptura. I seran a càrrec del consumidor la taxació i la seva còpia de l'escriptura, sortint més beneficiat que amb la llei anterior.
Aquesta llei no té caràcter retroactiu de forma general, ja que regula les hipoteques formalitzades des de la seva entrada en vigor, tot i que té dos articles amb caràcter retroactiu:
En primer lloc, el que abarateix la conversió del tipus variable al tipus fix, establint la comissió màxima en un 0,15%, aplicable si es canvia dins dels primers tres anys d'hipoteca. I, en segon lloc, el que determina quan executar la hipoteca en cas d'impagament.

Legal Services, Regulations and Government


Question: Què és la TAE i per a què serveix?

Answer:
La TAE, taxa anual equivalent, és una fórmula matemàtica que s'utilitza en l'àmbit financer per calcular quin és el cost d'una operació en un període anual. En aquesta fórmula s'engloben variables com el tipus d'interès nominal (TIN), les comissions i el termini o freqüència dels pagaments de l'operació. D'aquesta manera, ens podem fer una idea del cost de l'operació.
Dit d'una altra manera, la TAE ens indica la quantitat real que cal pagar per un préstec. S'expressa en termes percentuals, de manera que, si demanes una hipoteca de 200.000 euros i la TAE és del 2%, el total a retornar a l'entitat bancària és de 204.000 euros.
La TAE és molt útil per conèixer què t'ofereix realment un producte financer i poder comparar-lo. Té especial rellevància en el cas de les hipoteques i permet als clients comparar ofertes entre diferents entitats.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Què és l'euríbor i com m'afecta?

Answer:
L'euríbor és l'acrònim de Europe Interbank Offered Rate o tipus europeu d'oferta interbancària, és a dir, és el tipus d'interès al qual les entitats de crèdit es presten els diners entre elles, cosa que habitualment es coneix com “el preu del diner”.
L'euríbor es publica diàriament i, realment, no es refereix a un únic tipus d'interès, sinó que correspon a la mitjana a la qual els bancs europeus es presten els diners entre ells durant un termini determinat. Hi ha un valor per a cadascun dels terminis d'euríbor definits: una setmana, un mes, tres mesos, sis mesos i dotze mesos. La mitjana mensual de euríbor a dotze mesos és la que es fa servir habitualment com a índex de referència en les hipoteques.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Què és un certificat de deute pendent?

Answer:
El certificat de deute pendent és un document que els bancs emeten, a petició del client titular del préstec, certificant la quantitat pendent d'amortitzar del seu préstec hipotecari.
Les raons per les quals cal comptar amb el certificat de deute pendent sorgeixen en el moment de vendre una casa hipotecada. El certificat deixarà constància de l'import pendent del préstec i que, en cas de venda de l'habitatge o immoble, correspondria al banc que va atorgar la hipoteca.
El més habitual és que, en el moment de l'acte de compravenda, es liquidin els dos imports: l'import de la part que correspon al venedor i l'import de la part que correspon al banc. La suma dels dos imports coincidirà amb el preu de venda.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Què és un préstec amb garantia hipotecària?

Answer:
El primer és no confondre un préstec hipotecari amb un préstec amb garantia hipotecària. En el primer cas l'import del préstec és utilitzat per a la compra d'un immoble, mentre que, en el cas d'un préstec amb garantia hipotecària, la finalitat de l'import prestat no ha de ser necessàriament la compra d'un habitatge.
El préstec amb garantia hipotecària és un préstec en el qual el client aporta com a garantia de pagament de l'operació un immoble propietat; això significa que el banc podria executar els seus drets sobre l'immoble esmentat en cas que el client no complís els compromisos de pagament del préstec.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Què és una hipoteca oberta?

Answer:
La hipoteca oberta és un producte financer a mig camí entre el préstec i el crèdit. La diferència amb una hipoteca tradicional és que et permet disposar novament del capital ja amortitzat. Les condicions com ara tipus d'interès, import màxim del qual es pot disposar, etc. són acordades en el moment de formalitzar la hipoteca.
Per comprendre millor aquest terme, és important conèixer les diferències que hi ha entre un préstec hipotecari i un crèdit hipotecari, perquè, encara que ens podria semblar que signifiquen el mateix, la realitat és que tenen funcionalitats diferents.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Què és una hipoteca pont?

Answer:
La hipoteca pont és una fórmula molt interessant, però poc coneguda.
Es tracta d'un préstec que permet comprar un habitatge mentre es ven l'actual, que també està hipotecat. Partint de la hipoteca inicial, s'amplia l'import del préstec que incorpora una segona garantia que correspon a l'habitatge nou.
Mentre dura el procés de venda l'habitual s'aplica un període de carència en el qual el client només paga interessos. Un cop es ven l'habitatge, es cancel·la l'import pendent corresponent a la primera garantia, quedant “viu” el préstec hipotecari associat a l'habitatge nou.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Què és una nota simple i per a què serveix?

Answer:
Una nota simple (també coneguda amb el nom de nota simple informativa o nota simple registral) és un document que conté informació relativa a un habitatge: la seva identificació, la seva titularitat, els seus drets, la seva extensió, naturalesa i limitacions, les seves càrregues i gravàmens, etc. Encara que en realitat ens mostra dades que coincideixen amb els de les escriptures de l'habitatge, són més senzilles i fàcils d'entendre.
Aquest document el necessitaràs segur si vols comprar una casa i demanar una hipoteca.
Es tracta d'un document legal lligat a un registre davant notari, i emès pel Registre de la Propietat. Encara que és purament informatiu i no té validesa legal (a diferència de la certificació registral), és un escrit realment útil ja que, a l'hora d'adquirir un habitatge, la nota simple ens ajudarà a fer-nos una idea del seu estat actual a efectes legals. Al seu torn, si volem demanar una hipoteca, el banc ens la podria exigir a nosaltres, i també el notari, quan signem les escriptures. I més encara, ens podrà proporcionar informació que no ens hagi facilitat el venedor: càrregues pendents, quotes de participació, annexos, etc.

Legal Services, Regulations and Government


Question: Què és una novació d'hipoteca?

Answer:
És el terme que fa referència a qualsevol tipus de modificació que es faci en un préstec hipotecari amb posterioritat a la seva contractació i que requereixi formalitzar un nou document públic.
Els motius pels quals pot ser necessari un nou acord entre client i banc són molts, però entre els més freqüents trobem:
Modificar l'import: habitualment se sol sol·licitar una ampliació d'hipoteca, per exemple per poder finançar nous projectes.
Modificar el termini: és una opció molt habitual quan es busca una reducció de la quota ampliant el termini.
Modificar el sistema de liquidació: en aquest cas, sol correspondre a un canvi en el tipus d'interès de fix a variable o viceversa.
Modificar el tipus d'interès: un canvi en la nostra situació personal i de risc podria justificar una renegociació del diferencial.
Les diferents modificacions es poden realitzar en una novació individual o de manera conjunta.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Què he de tenir en compte si inverteixo en la compra d'una casa per llogar-la?

Answer:
Comprar una casa per llogar-la: immobles com a producte d'inversió
Comprar una casa per llogar-la és una opció immobiliària força comú i que es fa des de fa molt de temps. És el que anomenem adquisició d'un immoble com a producte d'inversió (és a dir, amb una finalitat lucrativa de lloguer o de revenda). Lògicament, la majoria de les vegades implica demanar una hipoteca per a segon habitatge.
De cara a l'entitat de crèdit, suposa una opció més arriscada, ja que en cas de dificultat és més probable que deixem de pagar les mensualitats si no vivim a l'habitatge. Tot i això, el banc ens oferirà un tipus de préstec específic, que en general tindrà les característiques següents: un finançament màxim del 60% al 75% del valor de taxació (necessitarem més estalvis per cobrir la resta del préstec i totes les despeses que comporta sol·licitar-lo); un termini de devolució de fins a 25 anys (força inferior al de primera residència); i un interès més elevat.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Què he de tenir en compte si vull comprar un habitatge amb llogaters?

Answer:
Comprar una casa o un pis amb llogaters
Encara que pugui semblar sorprenent, comprar una casa amb llogaters és una pràctica cada vegada més habitual. De fet, és molt típic que ens disposem a comprar un immoble i els seus propietaris encara hi visquin mentre n'adquireixen un de nou, o pot donar-se el cas de qui vengui casa encara continuï vivint-hi o que simplement vulguem comprar un immoble com a inversió (és a dir, per llogar-lo) i tinguem la sort que ja inclogui l'inquilí.
En qualsevol cas, el normal és que resulti beneficiós per al comprador, que haurà d'esperar a l'expiració del contracte de lloguer i mentrestant serà qui percebi la renda.
I, en cas que adquireixi l'habitatge per destinar-lo al lloguer, no correrà risc de morositat, percebrà les rendes des del principi i reduirà la inversió inicial, en no haver de arranjar l'habitatge per llogar-lo.
D'altra banda, a l'inquilí li resultarà indiferent passar d'un arrendador a un altre, sempre que conservi els drets del seu contracte.

Legal Services, Regulations and Government


Question: Què són els productes combinats amb la hipoteca?

Answer:
Demanar un préstec hipotecari implica contreure un compromís que durarà molts anys. Sens dubte és tota una responsabilitat. De tota manera, a l'hora de demanar el préstec hem de tenir en compte que podrem reduir-nos l'interès contractant el que anomenen productes combinats o productes de venda combinada. Els productes combinats amb la hipoteca són aquells que ens ofereix el banc per bonificar el preu del nostre préstec, abaixant-nos l'interès i permetent-nos obtenir una millor hipoteca.
Bàsicament, aquests productes combinats són:
L'assegurança de la llar.
Targetes de crèdit o dèbit.
Domiciliació de la nòmina, amb un mínim anual.
Pla de pensions, amb un mínim d'aportacions anuals establertes.
Assegurança de vida del titular, amb cobertures per a la seva família.
Domiciliació de pagaments.
Assegurança de protecció de pagaments.
Compte corrent sense despeses de manteniment.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Qui intervé en la signatura d'una hipoteca?

Answer:
Signants en la compra d'una casa i preu de venda
Per fi arriba el moment de la signatura de la hipoteca: comprar la teva casa ja és una realitat.
Normalment, l'escriptura de la hipoteca es realitza el mateix dia que l'escriptura de la compravenda de l'immoble, a la notaria. Per tant, hi coincidiran totes les persones que transmetran o adquiriran un dret, és a dir: els venedors i compradors per a la compravenda; i els prestataris, prestadors i fiadors (o avaladors) en el cas de la hipoteca.
No obstant això, tot i que es realitzen el mateix dia, la hipoteca i la compravenda són escriptures independents. Per aquest motiu la lectura i els atorgaments de cada una es produeixen per separat. Quan es llegeixi i se signi el préstec hipotecari seran a la sala el notari, els prestataris, els prestadors, la gestoria, encara que no signi, i el possible avalador. I, en el cas de la compravenda, hi seran el notari, el venedor i el comprador i l'agent immobiliari, que tampoc no signarà.

Legal Services, Regulations and Government


Question: Quin és l'import màxim que em concediran d'hipoteca?

Answer:
Si estem pensant a comprar un habitatge i necessitaríem demanar una hipoteca, un dels primers dubtes que sorgeixen és saber quin serà l'import màxim que el banc ens podrà prestar.
Tanmateix, abans de conèixer la resposta a aquesta pregunta hi ha una altra pregunta molt més important que ens hem de fer:

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Quines són les comissions habituals en demanar una hipoteca?

Answer:
Quan calculem el cost d'una hipoteca, són molts els factors que hem de tenir en compte. A més de les despeses de notaria, taxació, registre o impostos habituals, cal tenir en compte les comissions que aplica el banc.
A través de la nova llei hipotecària, es van introduir canvis en totes les comissions derivades de les despeses d'obertura, amortització, subrogació i novació. Mentre que algunes s'han eliminat, d'altres s'han rebaixat.
Comissió d'obertura
És l'única comissió que ha d'afrontar un client en formalitzar el préstec hipotecari amb el banc. Fins a l'arribada d'aquesta llei, també hi havia comissions per l'estudi i la gestió que realitzava el banc per comprovar si l'operació era viable en funció de la solvència del client.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Quins criteris té en compte el banc per aprovar una hipoteca?

Answer:
Criteris d'aprovació a l'hora de concedir la hipoteca
Després de l'última crisi econòmica, sembla que el mercat immobiliari torna a florir, encara que molt a poc a poc. També els bancs tornen a concedir hipoteques, tot i que amb més cautela (ja cap entitat no finança el 100% del total del valor de l'immoble com abans, ni tampoc maneja terminis d'amortització tan llargs).
En aquest context, si hem sol·licitat al banc un préstec hipotecari per comprar una casa, l'espera fins a obtenir la resposta pot ser que se'ns faci una mica llarga.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Quins índexs hipotecaris hi ha a Espanya?

Answer:
L'IRPH i altres índexs hipotecaris espanyols
En primer lloc, definirem què és un índex hipotecari: és la referència que serveix per calcular els tipus d'interès que pagarem pel nostre préstec hipotecari, de manera que sempre s'ajusti als preus de mercat. Comencem pel més comú: l'euríbor.
L'euríbor
(Euro Interbank Offered Rate) és l'índex més freqüent. La seva referència és el cost a què els bancs europeus es presten diners entre ells. El seu valor s'obté realitzant la mitjana dels valors diaris dels interessos dels bancs de la zona euro, eliminant el 15% més alt i el 15% més baix. Encara que en l'actualitat pràcticament totes les hipoteques es calculen sobre la base de l'euríbor, hi ha altres índexs que també hem de conèixer:

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Com accedir als serveis de banca a distància?

Answer:
Banca mòbil
Hauràs de descarregar l'“aplicació Bankinter” a la botiga d'aplicacions del teu mòbil, disponible per a iPhone i Android:
Aplicació Bankinter per a iPhone
Aplicació Bankinter per a Android
Web
Entra a www.bankinter.com i ves a l'enllaç “Accés clients” (part superior dreta).

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Com puc obtenir un certificat de titularitat del meu compte?

Answer:
Des de la banca mòbil: des de la pantalla de “Posició global”, selecciona el compte sobre el qual vols obtenir el certificat. Prem “Operar / Demanar certificat”.
Dins de “Tipus de certificat”, tria: Titularitat compte i prem “Següent”. Escriu el motiu del certificat i prem “Següent”. Tria la forma en què vols rebre el certificat (Web o Domicili) i el compte de càrrec per a l'emissió del certificat. Prem “Següent”.
Confirma les dades i accepta la protecció de dades. Si has triat l'opció Web, tindràs a la teva disposició el certificat sol·licitat des de l'opció Consultar - Consultar certificat, accedint-hi des de la consulta de moviments del compte.
Des del web: inicia la sol·licitud del certificat des de la pantalla “Posició global”, selecciona el compte sobre el qual vols obtenir el certificat i prem el botó “Operar / Gestionar el meu compte / Sol·licitar certificat”.

Legal Services, Regulations and Government


Question: Què és un pla de pensions?

Answer:
Un pla de pensions és un producte d'inversió dissenyat per assegurar uns ingressos amb vista al futur que serveixin per complementar la pensió pública que ens correspongui. Per tant, la finalitat principal és generar una inversió a llarg termini per a la jubilació.
Es tracta d'un producte senzill les característiques del qual veurem a continuació.
Un pla de pensions és: un instrument per treure rendibilitat als diners que s'estalvien durant un llarg termini de temps.
Una manera d'habituar-se a invertir amb vista a millorar financerament quan arribem a la jubilació.
Un producte amb el qual podem estalviar fiscalment en la declaració de la renda.
Un producte capaç d'adaptar-se a tots els tipus d'inversors, des dels més conservadors fins als més arriscats.
Un pla de pensions no és: no hem de pensar que un pla de pensions és una guardiola d'estalvis per utilitzar-la en cas de despeses imprevistes, ja que no resulta tan senzill recuperar els diners en qualsevol moment.
Hem de ser conscients que els diners que es destinen a un pla de pensions estan pensats per ser recuperats en el moment de la jubilació.
No és un instrument pensat per al curt termini. Encara que hi ha circumstàncies que permeten rescatar un pla de pensions abans dels deu anys, és a partir d'aquest termini quan s'obtenen els millors resultats de rendibilitat.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Qui gestiona un fons d'inversió?

Answer:
En els fons d'inversió ha una figura clau: la gestora de fons. Com el nom indica, és l'empresa responsable de la gestió del fons, la responsable de decidir com, on, quant i quan invertir el capital dipositat pels partícips.
Una gestora de fons és una societat anònima la funció de la qual, a més de prendre les decisions d'inversió, és ser responsable d'administrar i representar els integrants del fons. És la gestora de fons la que inverteix el capital aportat pels inversors en diferents actius financers: renda fixa, renda variable, dipòsits, derivats, etc. Tot i que el fons d'inversió pertany als seus partícips, la gestora de fons és l'element clau ja que és l'encarregada d'aconseguir la màxima rendibilitat del fons.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Quina és la diferència entre un dipòsit i un fons d'inversió?

Answer:
Són moltes les persones que quan volen invertir els seus diners no entenen del tot quina és la diferència entre un dipòsit i un fons d'inversió.
Si tradicionalment els dipòsits a termini fix com ara els dipòsits a la vista eren el vehicle més comú per a aquells que volien fer créixer els seus diners, des de fa uns quants anys els fons d'inversió han anat guanyant protagonisme.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Quines característiques té un dipòsit a termini fix?

Answer:
Un dipòsit a termini fix és un producte bancari mitjançant el qual un client lliura una quantitat de diners a una entitat bancària durant un període de temps establert en un contracte.
Passat aquest període de temps, l'entitat torna els diners al client juntament amb la rendibilitat obtinguda. D'aquesta manera, els bancs aconsegueixen captar fons per poder oferir altres serveis financers als seus clients, com ara hipoteques o préstecs.
Amb aquests últims productes, els bancs reben una rendibilitat més gran que la que donen als clients que contracten un dipòsit, per la qual cosa perceben un marge de benefici entre els diners que presten i els que dipositen els seus clients.
Les característiques principals que podem trobar en un dipòsit són les següents:
Data de venciment o termini: és el temps durant el qual el client i l'entitat bancària acorden mantenir els diners dipositats sense que el client pugui fer-ne ús. Un cop arribada la data de venciment, el client pot retirar els diners i els interessos generats.
Cancel·lació anticipada: en cas que el client vulgui retirar els diners abans de la data de venciment, el normal és que hagi de pagar una penalització per cancel·lació anticipada.
Rendibilitat: és el tipus d'interès acordat que rebrà el client per dipositar els seus diners a l'entitat bancària durant un període de temps establert. A l'hora de contractar-lo, és interessant fixar-se en la TAE ja que el TIN no inclou certes despeses.
Domiciliacions i altres operacions: en els dipòsits a termini fix no es permeten domiciliacions de rebuts ni altres tipus de cobraments o pagaments, ni tampoc retirar diners d'un caixer de manera immediata.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Com es canvia la modalitat de pagament i l'import de les quotes mensuals?

Answer:
Segons les teves preferències, pots canviar la modalitat de pagament (final de mes o pagament ajornat), així com el percentatge mensual a pagar o la quota en cas de modalitat de pagament ajornat (“revolving”), quan activis la targeta o en qualsevol moment posterior, sempre que ens avisis amb cinc (5) dies d'antelació abans de la finalització del mes de liquidació, a través del lloc web o l'aplicació de Bankinter, trucant a la Banca Telefònica al 91 657 88 00 o anant a una oficina. El canvi no té cap cost per a tu. Tingues en compte que sempre hi ha un import mínim de hauràs de pagar mensualment per permetre l'amortització del saldo disposat i que, en cas de pagament a final de mes, l'ajornament no comportarà cap tipus d'interès per a tu.
No oblidis que el pagament ajornat amb quotes baixes allarga en excés la devolució del saldo disposat i hauràs de pagar més interessos que amb quotes més altes. Consulta abans la informació de la targeta que t'enviem periòdicament, així com el simulador que tens a la teva disposició.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Què és el codi de seguretat d'una targeta?

Answer:
Amb l'objectiu de proporcionar la màxima seguretat en els pagaments en línia i evitar així taxes de frau elevades per mitjà de la targeta de crèdit o dèbit, s'ha implementat una configuració criptogràfica habitualment coneguda com CSC (Codi de Seguretat de la Targeta), CVV (Valor de Verificació de Targeta), CW2, CVC2 o número CID.
Aquest codi de seguretat consta de tres o quatre números i podràs localitzar-lo a la part del darrere de les targetes VISA o MasterCard o a la cara principal en les targetes American Express.
El codi de seguretat de la targeta és un valor afegit a aquest mètode de pagament i sol ser necessari quan fas compres a comerços en línia en lloc d'utilitzar el PIN. El PIN està reservat a operacions a comerços físics o caixers.
Aquest codi és segur ja que, en estar imprès a la targeta i no estar encriptat a la banda o el xip NFC (Contactless), cap dispositiu podrà llegir-lo o escanejar-lo per replicar la dada.
Aquest sistema va ser desenvolupat al Regne Unit l'any 1995. A l'inici, les targetes no tenien tres o quatre dígits sinó onze caràcters alfanumèrics. Anys més tard, el 1997, MasterCard va implementar el codi en el protocol de pagaments i VISA, als Estats Units, el 2001. American Express, per la seva banda, va instaurar el CSC l'any 1999 per l'elevat impacte que suposaven les compres en línia i els fraus en targeta que van patir alguns dels seus clients.
Sempre que facis un pagament o una compra en línia, segons sigui l'entitat financera que tinguis associada a la targeta, hauràs de validar l'operació mitjançant aquest codi CVV, però, a més, amb un segon codi de seguretat aleatori que t'enviarà al mòbil el sistema de seguretat informàtica del banc per autoritzar el pagament o la transacció. Amb aquests dos codis, es protegeix tant el banc com el client que fa l'operació.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Quina diferència hi ha entre una targeta or i una clàssica?

Answer:
La diferència que hi ha entre una targeta or i una clàssica són les condicions i els beneficis associats a cadascuna d'elles.
Normalment, l'accés a una targeta o una altra dependrà del teu nivell d'ingressos mensuals. Són les entitats bancàries o financeres les que estableixen els rangs en què han d'estar els teus ingressos mensuals per concedir-te una targeta clàssica o una targeta or.
Les targetes or tenen, a més, avantatges addicionals com ara majors cobertures en les assegurances de viatge, vida, per pèrdua d'equipatge, etc.

Banking, Financial Services and Insurance


Question: Que és l'ansietat?

Answer: L'ansietat és una senyal d'alerta que adverteix d'un possible perill. Per un costat, és important sentir inquietut en certes circumstàncies, donat que és un mecanisme essencial de supervivència, però, per una altra banda, es converteix en algo perjudicial si els nivells d'incomoditat es mostren d'una forma incoherent davant d'una determinada situació.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Com saber si tinc una ansietat desadaptativa?

Answer: Es pot parlar d'aquest tipus d'ansietat, quan es manifesta de forma tant intensa que no permet desenvoluparse adequadament en la seva quotidianitat a qui la pateix.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Que diferencia l'ansietat de la depressió?

Answer: La diferència entre tots dos trastorns es pot trobar en la simptomatologia de cadascún. Així doncs, la diferència més evident es troba en que el símptoma més bàsic de la depressió és la tristesa, així com el més evident en l'ansietat, és la inquietut permanent de qui ho pateix. De totes maneres, des d'un punt de vista més tècnic, es pot afirmar que la diferència entre ambdós són la desigualtat dels criteris diatnòstics del DSM-5 (APA, 2013).

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Quin és el tractament més efectiu per a tractar l'ansietat?

Answer: Diferents estudis demostren que el tractament més efectiu per a tractar l'ansietat és la teràpia cognitivo conductual. A través d'aquest tipus de teràpia, s'ofereixen nous recursos al pacient per a poder fer front a situacions que li generen aquest tipus d'inquietuts. A mesura que el pacient integra aquestes estratègies, obté la capacitat de desenvolupar-se de forma més saludable en la seva quotidianitat.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Que fer per a calmar l'ansietat?

Answer: La forma més eficaç i durarera de calmar l'ansietat, és posar-se en mans d'un psicòleg per a que pugui fer-se càrrec del context de l'individu, i que així pugui oferir un programa terapèutic enfocat a dotar al seu pacient de noves estratèfies que l'ajudin a fer front a la seva quotidianitat.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Que és l'autisme?

Answer: L'autisme és un conjunt d'alteracions que afecten el neurodesenvolupament infantil. Tanmateix, el terme "espectre", s'utilitza degut a que les alteracions es manifesten de forma molt variada entre els diferents casos.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Perquè es presenta l'autisme?

Answer: Les causes de l'autisme encara s'estan investigant. De totes maneres, les nombroses línies d'investigació, han arribat a una mateixa conclusió: l'autisme és una alteració del desenvolupament causada per diferents variables que estan relacionades amb factors genètics (Silverman et al., 2002)6. A més, també és significativa una predisposició heretada (Ronald, Happé i Plomin)4 que són combinades amb una varietat de factors físics i ambientals. Per aquests motius, sota cap concepte es tracta d'un trastorn adquirit, ni està relacionat amb una privació emocional o amb la forma amb el que s'ha estat educat/da. En definitiva, es tracta d'un trastorn neurobiològic.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Com identificar l'autisme?

Answer: La millor forma de poder identificar el TEA, és analitzar quines són les característiques o criteris pel seu diagnòstic segons el DSM-5 (APA, 2013)2.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Qui tracta l'autisme?

Answer: L'autisme pot ser tractat per un psicòleg sanitari infantil o psiquiatra.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Mites sobre l'autisme

Answer:
"És autista perquè els seus pares no l'estimen ni l'han educat bé". Incorrecte! Com s'ha comentat amb anterioritat, l'autisme té el seu origen en els factors genètics que res tenen a veure amb la criança rebuda.
"Els nens amb TEA son tots intel·ligents" Fals! Existeix una gran varietat de coeficients intel·lectuals entre les persones amb TEA.
"Tots els nens amb trastorn de l'espectre autista tenen retràs mental" Incorrecte! Al contrari, els coeficients intel·lectuals són molt variats dins d'aquesta població.
"L'autisme està relacionat amb l'administració de vacunes" Fals! No existeix evidència científica que demostri tal afirmació.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Psicòleg online gratis?

Answer: La psicologia és una ciència basada en un gran número d’estudis realitzats a través de mètodes científics que li aporten validesa. Així doncs, quan un pacient acudeix a teràpia i segueix les recomanacions i pautes d’un psicòleg, ha de saber que s’està exponent a un mètode prèviament estudiat. Tanmateix, aquest mètode no es basa en les pròpies creences del terapeuta, ja que es basarà en la formació que ha rebut mitjançant els seus estudis universitaris i d’especialització.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Llavors, puc trobar alguna teràpia online gratis?

Answer: Certament, és difícil de pensar o confiar en que un psicòleg, amb tota aquesta formació, pugui atendre de forma gratuïta, ja que qualsevol professional d’aquest sector, ha realitzat una gran inversió de recursos econòmics i personals. Tanmateix, un altre aspecte que s’ha de tenir en compte, són els recursos econòmics als que ha de fer front durant el transcurs de la seva activitat laboral.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Que es necessita per a fer una teràpia Online?

Answer:
En primer lloc, és necessari tenir una bona predisposició davant la realització de la teràpia, ja que és vital per afavorir l’aliança terapèutica pacient-psicòleg i, a conseqüència, arribar a complir amb els objectius terapèutics establerts. És evident, que si el pacient no té motivació pel canvi, serà molt difícil que el tractament sigui efectiu, tot i que les tècniques i els recursos aportats pel psicòleg estiguin provats per la literatura científica.
En segon lloc, l’element indispensable per a la realització d’una psicoteràpia online, és el dispositiu. Així doncs, es poden realitzar les sessions de psicologia online a través de qualsevol ordenador o dispositiu mòbil amb connexió a internet. A més a més, també serà important que aquests dispositius disposin d’antivirus, tallafocs, etc... per a garantir que les sessions entre el terapeuta online i el pacient siguin privades.
També serà necessari comptar amb un sistema de comunicació, és a dir,  amb un canal de comunicació com podrien ser Skype o Zoom, si la consulta psicològica online es realitza a través de videotrucada. De la mateixa manera, un altre canal vàlid pel transcurs de la consulta psicològica online, és realitzar-la a través de plataformes com Whatsapp o Telegram. Per últim, també és possible prestar ajuda psicològica per telèfon.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Què és el Centre d'Oftalmologia Barraquer?

Answer: El Centre d'Oftalmologia Barraquer és una institució mèdica líder en la prevenció, el diagnòstic i el tractament de malalties oculars. Gràcies a un equip mèdic de reconegut prestigi professional, ofereix assistència oftalmològica integral a pacients d'arreu del món.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Tinc alguns dubtes sobre el procés per venir al Centre o sobre un possible tractament, a qui em puc adreçar?

Answer: Si desitgeu aclarir qüestions relatives als tràmits que heu de fer com a pacient internacional o teniu dubtes mèdics, si us plau envieu-nos la vostra petició per mail a internacional@barraquer.com. Un membre del departament d'atenció al pacient internacional us respondrà de seguida.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Puc disposar d'intèrpret?

Answer: Sí, Barraquer disposa d'un equip d'intèrprets de tots els idiomes. Si requeriu aquest servei, indiqueu-ho en el moment de demanar cita i el departament d'atenció al pacient internacional us n'assignarà un. En aquest cas, disposareu exclusivament de l'intèrpret durant tota la vostra estada, i us acompanyarà fins i tot si heu de ser intervinguts a quiròfan.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle

Can, could, will, would, may, might, shall, should


Question: Em puc allotjar a la clínica?

Answer: Barraquer proporciona allotjament als pacients que han de romandre-hi ingressats, per la qual cosa l'estada depèn de la durada i control que requereixi cada cas. Tanmateix, sempre oferim als nostres pacients internacionals la millor proposta per optimitzar l'estada i que, amb els seus familiars, gaudeixin de l'opció més còmoda.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle

Can, could, will, would, may, might, shall, should


Question: Em poden acompanyar els familiars durant el meu ingrés?

Answer: Els vostres familiars poden acompanyar-vos durant tota l'estada. Tanmateix, en cas de ser ingressat, tan sols un acompanyant podrà pernoctar a l'habitació, atès que no tenen més capacitat.

Can, could, will, would, may, might, shall, should


Question: Hi ha hotels a prop del Centre?

Answer: Sí, el Centre d'Oftalmologia Barraquer es troba en una cèntrica zona de Barcelona, amb multitud d'opcions diverses d'allotjament. Nosaltres us proposem alguns hotels i apartament més propers, que ofereixen una tarifa especial als nostres pacients. Per conèixer-los, contacteu amb el nostre departament d'atenció al pacient internacional:  +34 932 095 311, international@barraquer.com.


Question: Existeix cap servei de rebuda a l'aeroport?

Answer: Sí, el Centre d'Oftalmologia Barraquer ofereix un servei de transport privat amb xofer per a tot pacient que ho sol·liciti, bé sigui per a la rebuda a l'aeroport, bé sigui per desplaçar-se durant tota l'estada. Si voleu disposar d'aquest servei, si us plau especifiqueu-ho en sol·licitar la vostra cita o envieu-nos un mail a internacional@barraquer.com.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Obtindré l'informe mèdic en el meu idioma?

Answer: Sí, tots els pacients del Centre d'Oftalmologia Barraquer reben un informe mèdic del seu cas i poden sol·licitar-lo en qualsevol idioma.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Podré sol·licitar menjar especial durant l'estada?

Answer: Sí, el Centre d'Oftalmologia Barraquer satisfà els requisits alimentaris de tots els pacients, ja sigui per motius mèdics, intoleràncies, religió o altres preferències.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle

Can, could, will, would, may, might, shall, should


Question: On és el Centre d'Oftalmologia Barraquer?

Answer: El Centre d'Oftalmologia Barraquer està situat a Barcelona, al carrer de Muntaner, 314. La cèntrica ubicació el manté molt ben connectat amb tots els punts de la ciutat i amb l'aeroport, que es troba a tan sols 20 minuts amb cotxe.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: El Centre d'Oftalmologia Barraquer proporciona tractament a la meva malaltia ocular?

Answer: Sí, el Centre d'Oftalmologia Barraquer proporciona assistència oftalmològica integral, que cobreix el diagnòstic i tractament de totes les patologies oculars mitjançant 10 àrees d'especialització: Cataractes, Retina i vitri, Glaucoma, Còrnia i superfície ocular, Cirurgia refractiva, Estrabisme, Cirurgia plàstica ocular, Oftalmologia pediàtrica, Neurooftalmologia i Oncologia ocular. Consulteu aquí totes les malalties que tractem.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: A qui atén el Centre d'Oftalmologia Barraquer?

Answer: El Centre atén pacients d'arreu del món, de qualsevol edat —incloent-hi els pacients pediàtrics— i de totes les especialitats oftalmològiques, tot proporcionant un tracte personalitzat, integral i de gran qualitat humana.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Com puc reservar una cita?

Answer: Podeu sol·licitar una visita emplenant aquest formulari i us respondrem ben aviat.


Question: El meu fill té 5 anys i he observat que no mira igual amb els dos ulls. És com si un el tingués adormit. En canvi, l'altre es veu actiu i brillant. Podria ser allò que la gent anomena ull gandul?

Answer: Aquest aspecte d' ull adormit podria estar manifestant la presència d'un defecte de refracció (miopia, hipermetropia o astigmatisme) o alguna altra anomalia ocular. El període d'aprenentatge visual comença en el naixement i s'acaba aproximadament als 8 o 9 anys. Per això, en cas que existeixi alguna patologia, és imprescindible dur a terme el diagnòstic i tractament escaients en aquesta etapa; altrament, podria derivar en ambliopia o ull gandul. El que no aprenem a veure en la infantesa, no es recupera posteriorment en l'edat adulta. Per això recomanem que tots els infants realitzin una exploració oftalmològica completa als 2 o 3 anys.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Si tinc un fill amb ambliopia, pot ser que els seus germans també en tinguin? Cal que es facin una revisió?

Answer:
És possible que el germà no tingui una ambliopia, però com a qualsevol infant, tot i que no tingui cap símptoma, se li ha de fer sempre una revisió als 2-3 anys, i sempre, tingui l'edat que tingui, si presenta algun símptoma.
Si hi ha antecedents familiars, amb més motius s'ha de realitzar l'exploració.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Un cop recuperada la visió, serà per sempre?

Answer: Un cop hàgim tractat l'ambliopia amb la teràpia corresponent en cada cas i el nen ja tingui una agudesa visual normal, continuarà per descomptat amb els controls oftalmològics; aquest percentatge de visió recuperat el tindrà tota la vida tret que l'afecti una altra patologia.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Quan s'hauria de fer el primer examen oftalmològic en la infantesa?

Answer: La primera exploració oftalmològica s'hauria de practicar en néixer per descartar la presència d'anomalies estructurals congènites o problemes oculars severs. Després, s'aconsella realitzar un examen complet amb l'oftalmòleg cap als 2-3 anys per avaluar el segment anterior i posterior de l'ull, detectar possibles defectes de refracció i/o alteracions en la motilitat ocular (estrabisme).

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: L'anomalia de Peters és una malaltia rara?

Answer: Efectivament, l'anomalia de Peters és una de les anomenades malalties rares, amb una prevalença d'1/1.000.000. L'abordatge actual d'aquestes malalties es fonamenta a realitzar un diagnòstic correcte, i per fer-ho és imprescindible disposar d'un equip mèdic especialitzat, multidisciplinari, que compti amb un suport tècnic i humà de primer nivell, per poder fer la valoració del cas, les proves complementàries i la teràpia més adequada.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Totes les anomalies són degudes a anomalies congènites del nervi òptic?

Answer: No. El terme neuropatia òptica fa referència a una lesió o pèrdua de funcionalitat en el nervi òptic que pot ser originada per nombroses causes, com ara infeccions, inflamacions, tumors, isquèmia (manca d'irrigació sanguínia), glaucoma, traumatismes, anomalies hereditàries, dèficits nutricionals i substàncies tòxiques. De fet, el nervi òptic és vulnerable a diferents substàncies tòxiques, entre les quals l'alcohol i el tabac.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Com s'explora el nervi òptic?

Answer:
Per estudiar el nervi òptic i avaluar-ne l'estat, en oftalmologia es disposa de diferents proves i tècniques:
Oftalmoscòpia o examen del fons de l'ull per mitjà de la dilatació de la pupil·la.
Mesurament de l'agudesa visual (de lluny i de prop).
Camps visuals (campimetries).
Estudi dels moviments oculars.
OCT (tomografies de coherència òptica): actualment ofereix imatges de gran utilitat per examinar el nervi òptic.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Per què apareixen les arrugues?

Answer: Amb l'edat anem perdent col·lagen i fibres d'elastina, motiu pel qual la nostra pell va perdent fermesa i es torna més fràgil. També comencem a perdre àcid hialurònic i es redueix la densitat de la pell. Aquesta pèrdua d'elements produeix plecs que acaben originant les arrugues.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Es pot prevenir l'aparició de les arrugues?

Answer: Les arrugues són una manifestació de l'envelliment fisiològic de la pell, és a dir, que es tracta d'un procés natural que no es pot evitar que ocorri. Encara que no podem impedir la seva aparició, sí que podem minimitzar-les mitjançant uns certs tractaments.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Què són les diòptries?

Answer:
La diòptria és la unitat de potència d'una lent, i el valor positiu o negatiu que tingui expressarà el poder de refracció de la lent. El signe positiu correspon a la lent convergent, i el negatiu, a la divergent. En la lent convergent els raigs que la travessen s'uneixen en un punt per convergir. Les lents convergents es converteixen en el mitjà perfecte per corregir la hipermetropia, la presbícia i alguns astigmatismes.
Les lents divergents estan delimitades per dues superfícies, una de les quals, còncava. Són capaces de separar els raigs que les travessen i fer que divergeixin, i es fan servir en refracció per compensar els defectes de miopia i algun tipus d'astigmatisme.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Em curaré de la blefaritis?

Answer: Necessitem comprendre la causa que origina la malaltia, que s'ha d'abordar per assolir-ne el guariment. En la majoria dels casos, no és possible el guariment perquè la causa pot ser irreversible, com la menopausa o l'ús continuat de l'ordinador. Tanmateix, amb les rutines bàsiques de lubricació, dieta saludable i higiene de la parpella, la majoria dels pacients tornen a gaudir d'una vida normal sense que la blefaritis esdevingui una nosa.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: La teràpia IRPL és efectiva per a la malaltia de la glàndula de Meibom?

Answer: Segons la nostra experiència, el 80-85% dels pacients noten una millora simptomàtica després de les 3 sessions mínimes, però el 100% dels pacients tenen una millora anatòmica quan comparem la meibografia abans i després de la teràpia.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: És cert que segons com sigui l'operació la forma dels ulls canvia?

Answer: La cirurgia de bosses, si es fa de forma correcta, ha de millorar l'aspecte radicalment, però en cap cas variant la forma prèvia dels ulls. Els ulls han de quedar com eren abans de l'aparició de les antiestètiques bosses.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Les bosses tornen a aparèixer després de l'operació?

Answer: L'acumulació grassa tornarà a produir-se probablement, però fins que no sigui visible altre cop poden passar tants anys que normalment amb una sola cirurgia en el decurs de la vida n'hi sol haver prou.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Com puc saber si tinc cataractes?

Answer: En un primer moment, quan la cataracta és poc densa, es nota un enterboliment de la visió. Així mateix, la llum pot causar més enlluernament del que és habitual. A mesura que la cataracta es desenvolupa, la visió es fa més boirosa, dificultant progressivament les activitats quotidianes.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: M'han diagnosticat cataractes i he sentit que hi ha un làser que les opera. Com actua? És millor que la cirurgia convencional?

Answer: Actualment la cirurgia de la cataracta assistida amb làser de femtosegons permet de realitzar amb alta precisió i seguretat algunes passes delicades de la cirurgia de la cataracta. En la segona part de la intervenció es continuen fent servir els ultrasons per aspirar la cataracta com a tècnica convencional. L'ús del làser de femtosegons no està indicat per a totes les cataractes, per la qual cosa l'oftalmòleg us recomanarà la tècnica més adient per al vostre cas.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle


Question: Es poden embrutar les lents intraoculars (LIO) dins de l'ull i causar visió borrosa?

Answer:
Malgrat que és molt comú sentir que les lents intraoculars s'embruten, el que passa en realitat, de manera relativament freqüent, és que s'opacifica la càpsula posterior del cristal·lí. És molt estrany que la lent mateixa es deteriori o s'embruti.
La cirurgia de cataractes consisteix en la fragmentació i aspiració del cristal·lí opacificat o cataracta, i el posterior implant d'una lent en l'interior de la càpsula, que és una fina membrana que embolcalla el cristal·lí. La part posterior d'aquesta càpsula es manté íntegra, ja que normalment és transparent en el moment de la cirurgia. L'opacificació de la càpsula posterior pot aparèixer mesos o anys després de l'operació de cataractes i la conseqüència que té és la disminució progressiva de la visió. La sensació que produeix és com de veure a través d'un vidre entelat o brut.
Actualment, el tractament més eficaç per a l'opacificació capsular és realitzar una capsulotomia amb làser. Consisteix a obrir una petita finestra en el centre de la càpsula posterior. És una tècnica senzilla i indolora que no requereix quiròfan ni hospitalització. La recuperació és ràpida i es torna a la visió que es tenia abans de l'opacificació.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle

Can, could, will, would, may, might, shall, should


Question: Un cop m'he operat de cataractes, tindré sempre la mateixa graduació?

Answer: En principi, la graduació de la lent intraocular que col·loquem a l'ull en treure la cataracta acostuma a ser per a tota la vida, perquè ja no hi ha canvis. De fet, aquests canvis gairebé sempre eren deguts al mateix cristal·lí esdevenint cataracta, per la qual cosa la lent hauria de ser per a tota la vida.

Healthcare Services, Wellness and Lifestyle